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Ley de Portabilidad Financiera

Los actores:

La nueva ley que regula la portabilidad financiera permite que las personas, micro y pequeñas empresas se cambien, de un proveedor de servicios financieros a otro, o de un producto o servicio financiero vigente a otro nuevo contratado con el mismo proveedor, constituyéndose a partir de su promulgación en un derecho para el cliente, siguiendo un modelo similar al utilizado en la portabilidad numérica utilizado en telefonía móvil.

Los proveedores de los créditos pueden ser bancos, compañías de seguros, agentes administradores de mutuos hipotecarios, cajas de compensación de asignación familiar, cooperativas de ahorro y crédito o instituciones que coloquen fondos por medio de operaciones de crédito. 

El proceso:

El proceso regulado por esta ley tiene por objeto principal la contratación de productos o servicios financieros con un nuevo proveedor, y el término de uno o más productos o servicios financieros contratados con el proveedor inicial.

a) Portabilidad sin subrogación: proceso que tiene por objeto contratar productos o servicios financieros con un nuevo proveedor y obtener el término de uno o más productos o servicios financieros que el cliente mantenga vigentes con el proveedor inicial, extinguiendo en consecuencia todas las garantías que caucionan dichos productos o servicios.

b) Portabilidad con subrogación: proceso por el cual el cliente contrata un nuevo crédito con un nuevo proveedor con la finalidad de pagar un crédito que el cliente mantiene con un proveedor inicial, produciéndose con ello una subrogación especial de crédito.

Un mismo proceso de portabilidad podrá operar bajo ambas modalidades para distintos productos o servicios financieros.

Los Productos:

Los productos que se pueden portar:

Todos los productos financieros serán objetos de portabilidad, y sólo en el caso de los créditos hipotecarios habrá condiciones especiales. Se podrán cambiar de proveedor financiero las cuentas de ahorro, cuentas vista, chequera electrónica, línea de crédito, tarjetas de crédito y débito, créditos de consumo y créditos automotrices, entre otros.

La Portabilidad Financiera tiene dos modalidades: estándar, que es para cualquier producto financiero; y una para los créditos con garantía real, tales como préstamos hipotecarios o automotrices. En el caso del proceso estándar hay cinco pasos a seguir:

1. El proveedor inicial emite el certificado de liquidación al cliente o al nuevo proveedor, documento que es gratuito y que contiene la información de todos los productos financieros vigentes. El cliente indica los productos que quiere contratar con un nuevo proveedor y los que quiere cerrar con el proveedor inicial.

2. El nuevo proveedor emite una oferta con los productos y condiciones, la cual tiene una vigencia de al menos 7 días hábiles.

3. El cliente acepta las condiciones ofrecidas y con ello otorga un “mandato de término” para que el nuevo proveedor pueda cerrar con el proveedor inicial los productos que actualmente tiene contratados.

4. El cliente contrata con el nuevo proveedor los productos ofrecidos.

5. El nuevo proveedor tiene 3 días hábiles para pagar saldos pendientes y requerir cierre de productos.

En el caso del proceso de subrogación, hay 6 pasos distintos:

1. El proveedor inicial emite un certificado de liquidación al cliente o al nuevo proveedor, el que contiene la información de todos los productos financieros vigentes. El cliente indica los productos que quiere contratar y los que quiere cerrar con el proveedor inicial.

2. El nuevo contrato puede modificar tasas, plazos y otras condiciones. El monto podrá ser modificado hasta el capital original del crédito inicial.

3. El nuevo proveedor queda obligado a celebrar el contrato con el cliente en los términos de la oferta.

4. A diferencia del proceso actual, no se requiere que el proveedor inicial firme documentos.

5. Con el pago ocurre automáticamente la subrogación del crédito.

6. El nuevo proveedor debe solicitar inscripción en el registro correspondiente, solo para efectos de publicidad.

¿En qué consiste la subrogación especial de créditos?

La subrogación especial de créditos permite que la nueva institución financiera pase a ser beneficiaria de la garantía, en el momento en que le paga a la institución inicial, sin necesidad de alzar y constituir una nueva garantía.

Ejes:

1. Certificado de Liquidación

Cualquier persona que esté interesada en cambiarse de institución financiera o en refinanciar sus créditos, podrá solicitar de manera gratuita el certificado de liquidación, documento que contendrá la individualización de todos sus productos, junto con la tasa y comisiones aplicables y el valor que debe desembolsar para prepagar cada uno de sus créditos.

Este certificado se puede requerir directamente al proveedor financiero y luego ser enviado a los potenciales nuevos acreedores para que hagan una oferta. O bien, comunicarse directamente con los proveedores con quienes quiere cotizar e indicarles que quiere portar su o sus productos financieros y quién es su proveedor inicial.

2. Solicitud de Portabilidad Financiera

Si la persona o empresa obtiene condiciones más favorables, o si por alguna razón no está conforme con los servicios y atención de su actual institución financiera, podrá presentar una “solicitud de portabilidad financiera” en la nueva entidad seleccionada.

En esta se podrá solicitar la apertura de nuevos productos financieros, refinanciar créditos y ordenar, si así lo desea, el cierre de los productos financieros que mantiene vigentes en su entidad crediticia actual.

3. Refinanciamiento de Créditos

En caso de que un cliente haya solicitado un refinanciamiento, se establece un procedimiento de subrogación que permite disminuir de manera importante los costos y los tiempos empleados en un refinanciamiento y, a la vez, otorga flexibilidad para que la persona pueda modificar el plazo o la tasa de interés del crédito.

4. Facilidad para el cierre de productos

En caso de que un cliente haya ordenado el cierre de productos financieros vigentes con su institución financiera actual, este no deberá hacer trámites ya que la nueva institución financiera deberá hacerse cargo de comunicar la orden de cierre.

5. Trámites fáciles y más baratos

Se crea la figura de la subrogación para evitar la constitución de nuevas garantías, ahorrando todos los costos y tiempos necesarios de este proceso. Por ejemplo, para el refinanciamiento de créditos hipotecarios no se necesitará la constitución de una nueva hipoteca, sino que se deberá realizar solo una anotación al margen de la ya existente.

Adicionalmente, se eliminan todos los costos monetarios y de tiempo asociados a la constitución de nuevas garantías. Esto, porque a través de la figura de la subrogación legalmente siguen vigentes las garantías de los créditos actuales, cambiando solo la institución beneficiaria de dichas garantías.

Un reglamento dictado por los Ministerios de Hacienda y de Economía, Fomento y Turismo regulará todos los aspectos necesarios para la correcta aplicación de esta ley, que tiene un plazo de 45 días para su presentación a partir del 9 de junio de 2020.

Link a la Ley: Ley 21.236 fue publicada el 09-06-2020 y entrará en vigencia 120 días después de su publicación.

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Los impactos de la Ley de Responsabilidad por Fraude en Medios de Pago

Las recientes modificaciones a la Ley 20.009 sobre responsabilidad de los tarjetahabientes, contenidas en la ya promulgada Ley 21.234 traerá consigo impactos no solo a nivel de la responsabilidad de los usuarios, sino que también para los emisores de “medios de pago” (tarjetas de crédito, débito y prepago, así como para transferencias de fondos, giros en cajeros automáticos, pagos, depósitos, etc).

Lo anterior aplicará tanto a las entidades fiscalizadas por la Comisión del Mercado Financiero, como a aquellas que no lo son pero prestan este tipo de servicios financieros.

Las modificaciones no sólo impactarán las medidas de seguridad que deberán implementar las entidades, sino que también tendrán impacto en la velocidad de respuesta y la necesidad de contar con información probatoria en el caso de juicios contra los usuarios. La Ley establece que debe existir disponibilidad 24X7 de sistemas para que los usuarios informen y que permitan el correspondiente registro de su notificación.

Importancia probatoria y especial consideración tendrán las alertas de actividades sospechosas de fraude que el emisor pueda enviar al usuario, como medio de prueba de responsabilidad del usuario.

Un texto resumido de los aspectos centrales de la Ley 21.234 puede revisarse en documento adjunto.

En E.nable estamos interesados en aportar a la solución con servicios que pueden apoyar a su organización a afrontar estos desafíos.

Disponemos de servicios de fácil acceso vía Web, que permiten el registro e intercambio de información de Puntos de Compromiso, así como consultas y dashboards, desplegados usando una de las mejores plataformas de clase mundial de Gestión de Datos e Interoperabilidad: IRIS de InterSystems.


Point of Compromise Service

Servicio para el reporte y comunicación inmediata de los Puntos de Compromiso que sean detectados y/o informados por las Instituciones colaboradoras. Comunicados mediante mail, disponiendo cada institución de opciones para responderlos, consultarlos con distintos filtros, así como de dashboards con indicadores y gráficas de detección y su evolución.



Alert Service:

Servicio que para cada Punto de Compromiso, considerando la criticidad de la rápida activación de los procesos de recuperación del incidente y pronta respuesta al acuerdo de colaboración, permite alertar instantáneamente vía llamado telefónico y mensaje SMS, con opción de escalamiento.



Notification Service:

 Servicio que permite notificar a los clientes vía mail situaciones sospechosas de fraude para que verifiquen autoría de transacciones o informarles el bloqueo de su tarjeta y pasos a seguir. 



Adicionalmente, disponemos en nuestra plataforma tradicional los servicios de:

Disable Card Service:

Generación de nómina de tarjetas vulneradas para su bloqueo temporal o definitivo por procesos de la institución.



Detection Service:

Detección de Puntos de Compromiso basado en el análisis de las transacciones realizadas en canales ATM y Redcompra. El análisis consta de dos fases. Una primera fase automatizada, que determina candidatos a Puntos de Compromiso, y una segunda fase, que corresponde a un análisis realizado por especialistas experimentados, que permite su confirmación o descarte en minutos, a partir del momento en que se realiza la primera transacción fraudulenta.

¿Por qué Elegirnos? 

  • Servicios basados en un equipo de profesionales con más de 10 años de experiencia en análisis de fraude y detección de fraude CP, así como en análisis de datos y diseño e implantación de algoritmos de detección de fraude perfeccionados y adaptados a lo largo del tiempo. 
  • Los Servicios son todos otorgados con cobertura 7 x 24. 
  • Los servicios operan en forma centralizada administrados por Enable. 
  • Tenemos experiencia en la coordinación de múltiples actores a nivel de la industria financiera en Chile. 
  • Nos adecuamos a la realidad específica de cada cliente, con flexibilidad, sin perder la perspectiva global de la dinámica del fraude.
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E.nable S.A. e InterSystems cierran alianza para potenciar la oferta de servicios para la industria financiera

E.nable S.A. e InterSystems cierran alianza para potenciar la oferta de servicios para la industria financiera

  • Por medio de la plataforma unificada InterSystems IRIS Data Platform de InterSystems se potencian los servicios de detección de fraudes de E.nable, beneficiando a los clientes finales.

Santiago, Chile. Abril 2020.- InterSystems, el proveedor creativo de tecnología de datos dedicado a ayudar a los clientes a resolver los problemas más críticos de escalabilidad, interoperabilidad y velocidad, cerró un acuerdo con E.nable S.A, empresa chilena experta en la detección de fraude en canales no presenciales de la industria financiera.

InterSystems IRIS Data Platform de InterSystems, es una plataforma de datos unificada y eficiente, que permite la gestión y análisis de grandes volúmenes de información de forma segura, robusta y escalable, adaptándose sin contratiempos a cualquier infraestructura sobre la cual se requiera operar, como Nubes, On-Premise, Modelos Híbridos, entre otros.

Esta plataforma será implementada en E.nable para desplegar los servicios de detección de fraude, que ha perfeccionado esta empresa a lo largo de más de 10 años, lo que permitirá una mayor velocidad de respuesta, mejor interoperabilidad y comunicación oportuna a clientes finales.

“Esta alianza entregará importantes ventajas competitivas al analizar una gran cantidad de datos asociadas a la industria financiera. Un alto rendimiento, procesamiento en tiempo real y facilidad de gestión son algunas de las características que permitirán entregar un servicio financiero de gran nivel”, explicó Martín Kozak, Country Manager de InterSystems Chile.

Los servicios de E.nable cuentan con una cobertura 24/7 para detectar en minutos el fraude asociado a un “punto de compromiso”, alertando oportunamente a las instituciones para activar los procedimientos de inhabilitación o bloqueo de tarjetas comprometidas. También dispone de un servicio para informar, vía correo electrónico, a los clientes finales sobre las medidas de prevención adoptadas en su beneficio y los pasos a seguir. Estos servicios pueden ser implementados por separado, de acuerdo a la realidad de cada institución.

“Con esta incorporación tecnológica InterSystems resulta un aliado fundamental, pues nos permite potenciar nuestros servicios y disponer de altos niveles de interoperabilidad, además de modernas herramientas BI y un roadmap evolutivo de clase mundial”, explica Roberto Riveros, Gerente General de E.nable.

Esta nueva alianza permitirá potenciar los productos y servicios de cada empresa, reafirmando el compromiso y disponibilidad para atender los requerimientos de la industria financiera.

Sobre InterSystems

InterSystems es el motor detrás de las aplicaciones más importantes del mundo. En salud, finanzas, gobierno y otros sectores donde vidas están en riesgo, InterSystems es el poder detrás de lo que es importante. Fundada en 1978, InterSystems es una empresa privada con sede en Cambridge, Massachusetts (EE.UU), con oficinas en todo el mundo, y sus productos de software son usados diariamente por millones de personas en más de 80 países. Para más información visite www.InterSystems.com/cl

Acerca de E.nable S.A. E.nable S.A. es una empresa chilena, con más de 20 años de experiencia en la industria financiera, en la detección de fraude no presencial, para los canales digitales, así como en procesos y algoritmos de análisis altamente efectivos, perfeccionados a lo largo del tiempo, y que se van adaptando a los nuevos modos de extracción. Para más información visite www.enable.cl